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抵押貸款
某些國家銀行采用的貸款方式
管理辦法
抵押貸款
第一條抵押貸款是借款人向公司借款時(shí)，愿以自有或第三人財產(chǎn)作保證的一種貸款方式。借款人到期不能歸還貸款本息時(shí)公司有權處理其抵押物作為償還貸款本息及相關(guān)費用。
第二條辦理抵押貸款遵照國家有關(guān)規定，在平等、協(xié)商的基礎上簽訂抵押貸款合同。
第三條抵押物的范圍：符合法律規定的有價(jià)值和使用價(jià)值的固定資產(chǎn)（如房屋和其它地上建筑物、交通運輸工具、機器設備）；可以流通、轉讓的物資或財產(chǎn)。
以享受?chē)覂?yōu)惠政策購買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押額以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的企業(yè)法人以其房屋抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；
第四條抵押人應提供的資料：
1．抵押人同意抵押的書(shū)面申請及相關(guān)證明；
2．抵押人的資格證明；
3．對抵押物享有所有權（或處分權）的證明；
4．抵押物基本狀況；
5．其它有關(guān)資料。
第六條抵押物依法向其相關(guān)部門(mén)進(jìn)行登記：
以房屋為抵押物的要到房產(chǎn)管理部門(mén)進(jìn)行登記；
以交通運輸車(chē)輛為抵押物的要到公安車(chē)輛管理部門(mén)進(jìn)行登記；
以機器設備及其它物資為抵押物的要到工商行政部門(mén)進(jìn)行登記；
不屬于上述登記部門(mén)登記的抵押物品，要到公證部門(mén)辦理公證手續。
以上抵押物在有關(guān)部門(mén)登記的同時(shí)，原則上要進(jìn)行資產(chǎn)評估并出具證明手續，便于合理合法辦理抵押貸款。
第七條抵押物的保管：抵押物原則上由抵押人進(jìn)行妥善保管并及時(shí)維護保養，保持完好無(wú)損并隨時(shí)接受本公司檢查，一切費用由借款人承擔。抵押物在抵押期內，抵押人不得拆遷、出租、轉讓或再抵押。
第八條抵押物的保險：
第十條出現下列情況之一者，公司有權處理抵押物：
2．借款合同期滿(mǎn)，借款人無(wú)力償還貸款本息的；
第十一條抵押物處理所得款項，先支付相關(guān)費用后再償還貸款本息。如所得款項不足，公司有權追索，直至全部清收。
抵押品分類(lèi)
第一百八十條規定：債務(wù)人或者第三人有權處分的下列財產(chǎn)可以抵押：
（二）建設用地使用權；
（三）以招標、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權；
（四）生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品；
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；
（六）交通運輸工具；
（七）法律、行政法規未禁止抵押的其他財產(chǎn)。
抵押人可以將前款所列財產(chǎn)一并抵押。
根據抵押品的范圍，大致可以分為六類(lèi)：
（1）存貨抵押，又稱(chēng)商品抵押，指用工商業(yè)掌握的各種貨物，包括商品、原材料，在制品和制成品抵押，向銀行申請貸款；
（3）證券抵押，以各種有價(jià)證券如：股票、匯票、期票、存單、債券等作為抵押，取得短期貸款；
比較
抵押貸款與按揭
抵押貸款
按揭就是按揭人（買(mǎi)房者）通過(guò)分期付款方式來(lái)取得所購商品房的所有權。它對買(mǎi)房者來(lái)說(shuō)有兩方面含義：一是房款可以在規定的期限內分期付；二是在分期付款階段，房子的所有權被“按”著(zhù)，要等到全部付清才能“揭”（取）到手。另外，按揭售樓涉及到三方債務(wù)關(guān)系——即按揭人（買(mǎi)房者）、發(fā)展商（賣(mài)房者）、按揭權人（一般為有關(guān)銀行）三者關(guān)系。它的程序是，由按揭人（買(mǎi)房者）先與發(fā)展商簽定買(mǎi)房合同，并預付部分購房款；然后由按揭人（買(mǎi)房者）憑該合同與按揭權人（銀行）簽訂按揭合同，由銀行向發(fā)展商付清余下的購房款，而買(mǎi)房者定期向按揭銀行付款，直到按規定付清“按揭款”，按揭過(guò)程即告結束。
抵押貸款是買(mǎi)房者（抵押人）向銀行（抵押權人）借錢(qián)的方式。即買(mǎi)房者用所購房產(chǎn)作為抵押物，與銀行簽訂抵押合同，以不轉移所有權方式作為按期向銀行歸還貸款的保證。此項貸款須付利息，買(mǎi)房者（抵押人）按合同約定向銀行還清本息后，便可收回抵押品——“房屋所有權證”與“土地使用證”。這就是說(shuō)，買(mǎi)房者在還清貸款之前，事實(shí)上并不真正擁有所購房屋的所有權。若違約不按期歸還貸款，銀行可以依法作出處理。
按揭是國際上種通行的房產(chǎn)銷(xiāo)售方式，它與抵押貸款雖然性質(zhì)不同，但在“按住房屋所有權”來(lái)保證債務(wù)（分期付款和按期還款）履行這點(diǎn)上殊途同歸，完全一致。
區別比較
1．成本不同：主要是利率方面對于按揭貸款，就是商業(yè)貸款，又叫個(gè)人住房貸款。抵押貸款指借款者以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款。利率都是執行人民銀行規定的基準利率，以前做買(mǎi)房按揭貸款利率還有折扣，由于當今政策緊，額度少，利率不降反升利率上浮。但是按揭的上浮低于抵押的上浮。
2．法律關(guān)系的主體不同：抵押關(guān)系中，若債務(wù)人即抵押人，則只有兩個(gè)法律關(guān)系主體即抵押權人和抵押人。而按揭關(guān)系中，最少應有三個(gè)法律關(guān)系主體，即按揭人（銀行）、按揭人（買(mǎi)方）、第三人（原房屋所有人）。
3．先期條件不同：借款人要向銀行申請房屋抵押貸款，是以一定的抵押品作為物品保證向銀行取得的貸款，抵押貸款用途可用以購房、也可以用作其他用途。而按揭貸款是購房者以所購住房做抵押并由其所購買(mǎi)住房的房地產(chǎn)企業(yè)提供階段性擔保的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)卻只能用以購房。
抵押與無(wú)抵押
抵押貸款主要是根據抵押物的價(jià)值來(lái)確定貸款金額，如果貸款金額比較大，還要考量貸款人的還款能力；
五、從貸款發(fā)放的時(shí)間來(lái)講，無(wú)抵押貸款貸款審批時(shí)間較短，一般3-5天就能拿到貸款；抵押貸款從審批---抵押登記---放款，需要2-3周的時(shí)間。
與質(zhì)押區別
抵押與質(zhì)押的相同點(diǎn)：
1．抵押貸款、質(zhì)押貸款都是指借款者以一定物品作為保證向銀行取得的貸款。兩者均是銀行常見(jiàn)的放款形式之一。
2．抵押、質(zhì)押都屬于擔保。擔保是指法律為確保特定的債權人實(shí)現債權，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來(lái)督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。
質(zhì)押和抵押的區別
（1）提供的擔保物品不一樣。抵押的擔保物通常為不動(dòng)產(chǎn)（比如：土地、房屋）、特別動(dòng)產(chǎn)（車(chē)、船等）；質(zhì)押則以動(dòng)產(chǎn)為主（比如：存款單、債券）。
（2）占管形態(tài)不一樣。抵押不轉移對抵押物的占管形態(tài)，仍由抵押人負責抵押物的保管；質(zhì)押改變了質(zhì)押物的占管形態(tài)，由質(zhì)權人負責對質(zhì)押物進(jìn)行保管。例如：我抵押了我的房產(chǎn)，但該房產(chǎn)仍由我占有并保管。若我質(zhì)押了存款單，該存款單則由債權人占有并保管。
（4）處置權不同。若債務(wù)人無(wú)法按時(shí)償還債務(wù)，債權人對抵押物不具有直接處置權，需要與抵押人協(xié)商或通過(guò)上訴由法院判決后完成抵押物的處置；而對質(zhì)押物的處置不需要經(jīng)過(guò)協(xié)商或法院判決，超過(guò)合同規定的時(shí)間債權人就可以進(jìn)行處置。
分類(lèi)
銀行抵押
銀行抵押
個(gè)人住房商業(yè)性貸款，是銀行信貸資金所發(fā)放的自營(yíng)貸款，指具有完全民事行為能力的自然人，購買(mǎi)本市城鎮自住住房時(shí)，以其所購產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房商業(yè)性貸款。
個(gè)人住房公積金貸款，是政策性的住房公積金所發(fā)放的委托貸款，指繳存住房公積金的職工，在本市城鎮購買(mǎi)，建造、翻建、大修自住住房時(shí)，以其所擁有的產(chǎn)權住房為抵押物，作為償還貸款的保證而向銀行申請的住房公積金貸款。
凡符合個(gè)人住房商業(yè)性貸款條件的借款人同時(shí)繳存住房公積金，在辦理個(gè)人住房商業(yè)性貸款的同時(shí)還可向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款，即借款人以所購本市城鎮自住住房作為抵押物可同時(shí)向銀行申請個(gè)人住房公積金貸款和個(gè)人住房商業(yè)性貸款（這種貸款方式簡(jiǎn)稱(chēng)個(gè)人住房組合貸款）。
企業(yè)貸款對象：工商注冊的各類(lèi)中小企業(yè)客戶(hù)，經(jīng)營(yíng)情況良好。
企業(yè)貸款期限：一般為1－5年
企業(yè)貸款金額：一般為50萬(wàn)~10億元
基本要求：
1．持有中國人民銀行核發(fā)的貸款卡，無(wú)不良信用記錄
2．公司注冊與營(yíng)運1年以上，最近一年年營(yíng)業(yè)額300萬(wàn)以上。
利率費用合并一般為8%-14%之間
信托抵押貸款
抵押信托貸款是指受托人接受委托人的委托，將委托人存入的資金，按其（或信托計劃中）指定的對象、用途、期限、利率與金額等發(fā)放貸款，融資方以不動(dòng)產(chǎn)抵押作為信托貸款的擔保方式。利率加費用一般年18%左右。
不動(dòng)產(chǎn)信托
Real Estate Investment Trusts簡(jiǎn)稱(chēng)“REITs”，直譯為不動(dòng)產(chǎn)投資信托，也稱(chēng)為房地產(chǎn)投資信托，其起源于美國。REITs一般分為三種類(lèi)型：權益型（Equity REITs）、抵押型（Mortgage REITs）和混合型（Hybrid REITs）。
典當行抵押
抵押典當是指當戶(hù)將其不動(dòng)產(chǎn)抵押給典當行，交付一定比例費用和利息，取得當金，并在約定期限內支付當金利息、費用、償還當金、贖回當物的行為。利息加費用合并約為月3%左右。
車(chē)輛抵押
汽車(chē)抵押貸款是以借款人或第三人的汽車(chē)或自購車(chē)作為抵押物向金融機構或汽車(chē)消費貸款公司取得的貸款。以汽車(chē)作為抵押物的貸款的用途，主要為汽車(chē)消費。（當然汽車(chē)貶值快、交通事故影響車(chē)輛價(jià)值幾率大，金融機構以汽車(chē)作為單一抵押方式發(fā)放貸款的方式相對較少。）而汽車(chē)抵押借款服務(wù)平臺“宜車(chē)貸”的出現，為擁有私家車(chē)的人群提供了一個(gè)短期融資借款的新渠道。
到宜車(chē)貸，客戶(hù)可用自有車(chē)輛的所有權進(jìn)行抵押，獲得短期融資需求。它突破傳統車(chē)輛抵押借款模式，提出“無(wú)需押車(chē)”服務(wù)，申請車(chē)貸者僅需在抵押車(chē)輛安裝GPS定位系統，便可在辦理手續后繼續使用車(chē)輛，而不需要像傳統車(chē)輛抵押借款那樣將車(chē)輛質(zhì)押，不會(huì )因為愛(ài)車(chē)被質(zhì)押而丟了面子或導致出行不便，且最快可實(shí)現當天獲取資金。
房產(chǎn)抵押
房產(chǎn)抵押貸款是指借款人以已購商品住房抵押，貸款銀行為借款人提供一攬子資金服務(wù)，滿(mǎn)足其購買(mǎi)住房、車(chē)位、大額耐用消費品、汽車(chē)和住房裝修等多種需求的人民幣貸款。金融機構在規定的抵押率范圍內，給予借款人一定的授信額度。一般，金融機構對貸款的審批、放貸的周期較長(cháng)。
五色土抵押
借款人將不動(dòng)產(chǎn)抵押在放貸人（自然人）的名下，放貸人將資金直接交給借款人，借款人依照約定還本付息。借款人若不履行到期債務(wù)，放貸人對該不動(dòng)產(chǎn)有優(yōu)先受償的權利。五色土負責抵押借貸的風(fēng)險管理，貸前風(fēng)險評級和貸后訴訟執行。對每一筆抵押貸款，盡職調查，評估風(fēng)險的大小，確定五色土風(fēng)險級別：AAA級、AA級、A級等。
利率加費用一般為年18%左右。
2003年10月，五色土在國內首創(chuàng )不動(dòng)產(chǎn)抵押借貸風(fēng)險評級，因其規范化、陽(yáng)光化、專(zhuān)業(yè)化，被業(yè)內稱(chēng)為“五色土模式”。風(fēng)險評級標志見(jiàn)右圖。
形式
適用范圍
必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準注冊，并按規定辦理納稅登記和年檢手續的企事業(yè)法人；產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；
有按期還本付息能力，原應付貸款本息和到期貸款已清償；沒(méi)有清償的，已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；按《銀行企業(yè)信用等級評定標準》核定，原則上信用等級必須為A級（含）以上；
借款人的經(jīng)營(yíng)和財務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟和財務(wù)指標符合銀行的要求；
作為抵押物的財產(chǎn)必須符合《中華人民共和國擔保法》的有關(guān)規定，抵押人必須依法享有對抵押物的所有權或處分權，并向銀行明確表示愿以該抵押物為債務(wù)人提供擔保；
以房產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)70%；以交通運輸工具、通用機器設備和工具抵押的，抵押率最高不得超過(guò)60%；以專(zhuān)用機器設備和工具，無(wú)形資產(chǎn)（含土地使用權）和其他財產(chǎn)抵押的，抵押率最高不得超過(guò)50%。
不能辦理抵押貸款的房產(chǎn)類(lèi)型
類(lèi)型一：未結清貸款的房產(chǎn)；這樣的房產(chǎn)一般是有抵押的房產(chǎn)或者此房產(chǎn)正處于按揭狀態(tài)當中，銀行已經(jīng)擁有此房產(chǎn)的他項權利，正在抵押中所以不能再次申請抵押貸款。
類(lèi)型三：未滿(mǎn)五年的經(jīng)濟適用房；是指回遷房按經(jīng)濟適用房管理的，或者是純經(jīng)濟適用房，未滿(mǎn)5年的話(huà)是不允許上市交易的，所以不能做抵押貸款。
個(gè)人選擇
辦理抵押消費業(yè)務(wù)也就成為一些消費者的必然選擇，鏈家地產(chǎn)副總裁林倩提醒消費者，除選擇普通的抵押消費貸款外，根據個(gè)人具體情況，可選擇不同特殊類(lèi)型的貸款產(chǎn)品：
月還款能力較弱者：適合置換式房貸
置換式房貸可將貸款年限延長(cháng)至30年，區別于普通抵押消費貸款20年的期限，分攤了月還款壓力，適合月還款能力較弱的年輕人。
償還拆借資金額度高者：適合凈值貸款
部分購房者臨時(shí)多了拆借籌措資金購房，因此償還的額度也較高，做抵押消費時(shí)，要求貸的額度較高才能有償還臨時(shí)拆借款的能力。這種情況適合選擇凈值貸款，這種產(chǎn)品貸款成數最高可達8成，要求抵押房產(chǎn)在五年以?xún)?0平方米以下。
月還款能力不穩定者：適合循環(huán)貸
由于抵押消費貸款更傾向于針對房產(chǎn)本身審核，因此對于部分月收入和貸款償還能力不穩定的人群來(lái)說(shuō)，循環(huán)貸是更好的選擇，即將住房抵押給銀行，就可獲一定的貸款額度，在房產(chǎn)抵押期內可分次提款，循環(huán)使用。這種方式，可以保證手里有一定的“余錢(qián)”。
申請提交資料
（1）借款人以新購住房或未設定抵押的自有住房作最高額抵押申請個(gè)人住房最高額抵押貸款，需提供；身份證明材料；償還能力證明；首付款發(fā)票；在《個(gè)人住房借款申請書(shū)》中提出辦理個(gè)人住房最高額抵押貸款申請。
（2）將在建設銀行的原住房抵押貸款轉為個(gè)人住房最高額抵押貸款的，客戶(hù)需填寫(xiě)《中國建設銀行個(gè)人住房最高額抵押貸款申請表》，并向貸款行提供身份證明材料及婚姻狀況證明材料、償債能力證明材料（以上材料若原貸款申請中已有，且申請最高額抵押貸款時(shí)無(wú)變化，可不再提供）；房屋權屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明；原住房抵押貸款的借款合同原件。
（3）將原他行住房抵押貸款轉為最高額抵押貸款的，借款人需填寫(xiě)《中國建設銀行個(gè)人住房最高額抵押貸款申請表》，并向貸款行提供：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明；原住房抵押貸款的借款合同原件；原住房抵押貸款近一年的還款記錄情況。
必備資料
信貸業(yè)務(wù)申請書(shū)
借款人和抵押人當今一期的財務(wù)報表
借款人和抵押人董事會(huì )決議
抵押人出具的信貸擔保承諾書(shū)
抵押物權屬證明及保險憑證
銀行認可的資產(chǎn)評估中介機構出具的抵押物價(jià)值評估報告
用款計劃及還款來(lái)源說(shuō)明
與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同
其他資料
1．權利人及配偶的身份證
2．權利人及配偶的戶(hù)口本
4．收入證明
6．如房產(chǎn)內還有銀行貸款，請提供原貸款合同及最后一期的銀行對賬單
申請步驟
第1步、準備貸款所需材料
境內外人士提供申請住房抵押貸款資料一覽表
文件種類(lèi)本市居民外省市居民境外人士、身份證明借款人、抵押人及房屋共有人的身份證及戶(hù)口簿（正本和復印件）除身份證、戶(hù)口簿外，提供戶(hù)籍證明原件，本市暫住證港澳人士提供回鄉證或通行證身份證；臺灣人士提供通行證、身份證、戶(hù)籍藤本；其它外籍人士提供護照；婚姻證明已婚者提供結婚證書(shū)（原件和復印件）；未婚者提供未婚證明原件同左已婚者提供結婚證書(shū)原件未婚者提供的未婚證明原件需經(jīng)有效境外公證、律師樓見(jiàn)證或我國駐外大使館認證。
收入證明提供由單位出具的收入證明或其他資產(chǎn)證明。
其他資料（由銀行和律師樓提供）貸款申請書(shū)、扣款賬戶(hù)、借款人通訊地址證明、承諾函、上海市房地產(chǎn)轉讓登記委托書(shū)、上海市房地產(chǎn)其他權利登記申請書(shū)、同意書(shū)（房屋共有人同意抵押書(shū)）、房產(chǎn)商或銷(xiāo)售商提供的資料購房首付款收據復印件，預售或出售合同一本同左購房首付款收據復印件，經(jīng)公證過(guò)的預售或出售合同一本。
公證時(shí)需要帶的材料：
申請人和配偶及參加貸款人及共有人的戶(hù)口簿原件
結婚證原件
私章
保險費詳細
外地人需要暫住證明原件
第3步、交易中心抵押權利登記
第4步、發(fā)放貸款
限額問(wèn)題
抵押貸款限額是指貸款的最高額度，它是依據抵押物的估價(jià)值與抵押率測算出來(lái)的。
貸款限額計算
其公式為；貸款限額=抵押物的估計值×抵押率
借款人的貸款金額須在測算的貸款限額之內，否則會(huì )形成超值貸款，給貸款歸還帶來(lái)隱蔽風(fēng)險。因此，抵押貸款金額的多少取決于抵押物價(jià)值的多少和抵押率的高低。
抵押物被征用、滅失或被毀損了該怎么辦
關(guān)于抵押物滅失、毀損的情況下，抵押權是否存在可以分為三種情況分別對待。第一種情況，抵押物的滅失、毀損是由于抵押人的行為所致，抵押權人有權要求抵押人提供與抵押物價(jià)值相應的擔保。第二種情況，抵押物的滅失、毀損非抵押人的行為所致，其抵押物的價(jià)值轉化為其他形態(tài)時(shí)，因抵押權設定在抵押物上，其他形態(tài)的價(jià)值應當為抵押物的代位物，抵押權人可以就代位物行使抵押權。抵押權的效力及于因抵押物滅失、毀損所得的賠償金、保險金等代位物，抵押權人有權以賠償金、保險金作為實(shí)現債權的擔保。第三種情況，抵押物的滅失、毀損非因抵押人的行為所致，又沒(méi)有得到賠償金、保險金的，抵押權因抵押物的滅失、毀損而消滅。征用是指國家為社會(huì )公共利益依法有償地、強制性地將公民、法人或者其他組織的財產(chǎn)征為國家所有的行為。例如，國家征用土地，應當依法按照被征用土地的原用途給予補償；被征用土地上的建筑物和青苗補償費，按照省、自治區、直轄市規定的標準給予補償。因此，抵押物被征用的，抵押人將得到補償費，適用上述第二種情況，補償費應當作為債權的擔保，抵押權仍然存在于抵押物的補償費上。
詳細流程
1．借款人貸前填寫(xiě)居民住房抵押申請書(shū)，并提交銀行下列證明材料：借示人所在單位出具的借款人固定經(jīng)濟收入證明；借款擔保人的營(yíng)業(yè)執照和法人證明等資信證明文件；借款人具有法律效力的身份證明；符合法律規定的有關(guān)住房所有權證件或本人有權支配住房的證明；抵押房產(chǎn)的估價(jià)報告書(shū)、鑒定書(shū)和保險單據；購建住房的合同、協(xié)議或其他證明文件；貸款銀行要求提供的其他文件或材料。以上是房產(chǎn)抵押貸款流程第一步。
2．根據銀行貸款流程，銀行對借款人的貸款申請、購房合同、協(xié)議及有關(guān)材料進(jìn)行審查。
3．借款人將抵押房產(chǎn)的產(chǎn)權證書(shū)及保險單或有價(jià)證券交銀行收押。
4．借貸雙方擔保人簽訂住房抵押貸款合同并進(jìn)行公證。
5．根據以上房產(chǎn)抵押貸款流程，貸款合同簽訂并經(jīng)公證后，銀行對借貸人的存款和貸款通過(guò)轉賬方式劃入購房合同或協(xié)議指定的售房單位或建房單位。
注意事項
再融資的時(shí)候必須考慮到所有的貸款成本，這不僅包括利息，還包括手續費和點(diǎn)數。
如果想省錢(qián)，可以詢(xún)問(wèn)一下無(wú)成本再融資，這種方式的大部分費用都已經(jīng)計算在貸款之內。
由于抵押貸款市場(chǎng)競爭十分激烈，當今的貸款商應該是再融資的首選。為了不失去業(yè)務(wù)，貸款商會(huì )按市場(chǎng)上最優(yōu)惠的條件提供貸款。
如果認為利率不會(huì )下降，不妨鎖定貸款的利率。鎖定利率，利率上升時(shí)得以保護自己的利益。但注意下浮利率貸款和鎖定利率貸款都要支付手續費。
貸款時(shí)要認真辨別
一、提前繳納費用
許多無(wú)擔保無(wú)抵押貸款公司會(huì )要求借款人先打部分手續費或利息費等各種名目的費用，像此類(lèi)十有八九都是騙子公司。
二、機構證件是否齊全
小額貸款公司的設立都是經(jīng)有關(guān)部門(mén)審批的，數量十分有限，因此在選擇民間機構貸款時(shí)，要先查看該公司的相關(guān)證件是否真實(shí)齊全。
三、利率高低
四、貸款方是個(gè)人還是企業(yè)
應當注意，由于辦理貸款作為金融行業(yè)的一項重點(diǎn)控制管理的業(yè)務(wù)，個(gè)人一般是不具有代理資格的，在辦理類(lèi)似無(wú)擔保無(wú)抵押貸款時(shí)，如果出現個(gè)人代理則應當向公安機關(guān)報警。
在申請無(wú)擔保無(wú)抵押貸款時(shí)候，一定要到正規合法的銀行金融機構或其他可以發(fā)放貸款的金融機構。如需貸款的網(wǎng)民無(wú)法通過(guò)正常途徑順利取得銀行貸款，在選擇這些金融機構的時(shí)候，應嚴密思考、謹慎行事，避免不必要的麻煩。
意義
實(shí)行抵押貸款制度，是與經(jīng)濟體制改革相適應的，在實(shí)行計劃經(jīng)濟時(shí)期，與傳統的經(jīng)濟體制相適應，應對企業(yè)發(fā)放的貸款都是信用貸款，這是信貸資金“供給制”的重要形式，存在著(zhù)資金占用多，周轉慢，效益差的弊端，在建立社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的新時(shí)期，經(jīng)濟金融體制改革后，全面開(kāi)辦了抵押貸款，建立完善了配套的法律法規及規章制度。從實(shí)際看，抵押貸款的安全性、盈利性明顯優(yōu)于其它信貸資產(chǎn)。中國從八十年代末，才試辦個(gè)人住房抵押貸款業(yè)務(wù)。截止2003年6月末，累計辦理個(gè)人住房抵押貸款2130多億元，貸款金額達1670億，促進(jìn)了住房商品化的進(jìn)程，大大改善了城鎮居民住房條件，抵押貸款的作用愈來(lái)愈明顯。
第一，增強了客戶(hù)的信譽(yù)觀(guān)念，提高了銀企經(jīng)濟效益。客戶(hù)在辦理抵押貸款后，在獲取貸款運用時(shí)，也有了按期如數歸還貸款的壓力。從而，有利于搞活金融、搞活經(jīng)濟、搞活信貸資金的使用效益，據建設銀行統計資料表明，個(gè)人住院房抵押貸款逾期率均低于3%，利息實(shí)收率達到90%以上，同時(shí)，抵押貸款可以使商品、票據、有價(jià)證券等提前轉化為貨幣資金。對加速貨幣資金的周轉，刺激企業(yè)擴大生產(chǎn)和流通具有一定的作用。
第二，抵押貸款對貸款客戶(hù)的約束力較之信用貸款大大增強了。企業(yè)一旦破產(chǎn)，信用貸款只是一種普通債權，銀行只能以普通債權人的身份，參與破產(chǎn)企業(yè)財產(chǎn)的分配，無(wú)權要求優(yōu)先受償。抵押貸款的實(shí)行和推廣，是適應社會(huì )主義市場(chǎng)經(jīng)濟的新要求，是改革信貸資金供給制，確立信貸資金借貸制的必然要求和發(fā)展趨勢。
存在問(wèn)題
有關(guān)規定對抵押的登記部門(mén)確認不統一，致使銀行無(wú)所適從
如中國人民銀行和建設部聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于加強與銀行貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的房地產(chǎn)抵押和評估管理工作的通知》中規定，當地房地產(chǎn)管理部門(mén)為城市房地產(chǎn)抵押登記部門(mén)。而某省工商行政管理局與中國人民銀行某省分行聯(lián)合簽發(fā)的《關(guān)于對金融機構貸款業(yè)務(wù)相關(guān)的抵押物進(jìn)行登記的通知》中卻規定，工商行政管理機關(guān)為以企業(yè)動(dòng)產(chǎn)和廠(chǎng)房等建筑物作抵押的登記機關(guān)。
另外，由于沒(méi)有在各抵押登記部門(mén)之間建立起必要的溝通制度，導致了債務(wù)人重復抵押登記，騙取貸款人資金，損害債權人利益現象的發(fā)生，帶來(lái)了一些不必要的混亂和糾紛。如某債務(wù)人以無(wú)地上定著(zhù)物的土地使用權向貸款人甲銀行作抵押，并在土地管理部門(mén)辦理登記；此后此債務(wù)人在同一片土地上建筑房產(chǎn)，待辦理合法的產(chǎn)權證后，又用房產(chǎn)向貸款人乙銀行作抵押，在房產(chǎn)部門(mén)辦理抵押登記，這就發(fā)生了債務(wù)人重復抵押，債權人權利發(fā)生沖突的問(wèn)題。這便是由于登記機關(guān)分屬不同的行政機關(guān)，缺乏相互間聯(lián)系而造成的不應有的結果。
法定登記部門(mén)對有些貸款抵押物未開(kāi)辦登記業(yè)務(wù)
《擔保法》規定，以林木抵押的，登記部門(mén)為縣級以上林業(yè)主管部門(mén)；以航空器、船舶、車(chē)輛抵押的，為運輸工具的管理部門(mén)登記。在實(shí)際工作中，當事人雖經(jīng)多次與林業(yè)局、車(chē)輛管理機關(guān)等進(jìn)行聯(lián)系，但有些部門(mén)一直不同意開(kāi)展該項登記業(yè)務(wù)，使得銀行部門(mén)抵押物無(wú)法登記。
有些抵押物辦理抵押登記難度較大
主要表現在：一是有些企業(yè)資產(chǎn)由于歷史上的種種原因，沒(méi)有辦理產(chǎn)權登記手續，無(wú)產(chǎn)權證書(shū)，無(wú)法辦理登記；二是有的抵押物估價(jià)難度較大，若找專(zhuān)門(mén)評估機構，費用較高，抵押人負擔過(guò)重，登記積極性不高。
抵押權的實(shí)現難度較大
《擔保法》規定，債務(wù)履行期屆滿(mǎn)抵押權人未受清償的，可以與抵押人協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、變賣(mài)該抵押物所得的價(jià)款優(yōu)先受償，協(xié)議不成的，抵押權人可以向人民法院提起訴訟。在實(shí)踐中，一方面由于很多抵押物沒(méi)有統一的估價(jià)標準，有關(guān)部門(mén)對抵押物估價(jià)偏高，致使借款以物抵債后銀行蒙受重大損失；另一方面，由于市場(chǎng)機制不健全，缺少規范的拍賣(mài)、變賣(mài)市場(chǎng)，即使有拍賣(mài)市場(chǎng)，也因基層市場(chǎng)不健全，拍賣(mài)抵押物難度大，銀行難以及時(shí)實(shí)現處置權。
抵押房產(chǎn)
在很多購房人群中，有部分群體是因為房子太小想置換大的，或者需要大筆資金周轉的，一般會(huì )考慮辦理房產(chǎn)抵押貸款，抵押房產(chǎn)辦理貸款需要的條件：
1．貸款用途：用于支持個(gè)人購買(mǎi)住房以及循環(huán)使用貸款。
2．貸款對象：具有完全民事行為能力的中國公民，在中國大陸有居留權的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人，在中國大陸境內有居留權的具有完全民事行為能力的外國人。
（1）有合法的身份；
（2）有穩定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無(wú)不良信用記錄；
（3）有合法有效的購房合同；
（5）已購且辦理了住房抵押貸款的，原住房抵押貸款已還款一年以上，貸款余額小于抵押住房?jì)r(jià)值的60%，且用作抵押的住房已取得房屋權屬證書(shū)，房齡在10年以?xún)龋?/span>
（6）能夠提供貸款行認可的有效擔保；
（7）貸款銀行規定的其他條件。
4．貸款額度：最高不超過(guò)所購住房?jì)r(jià)格的70%；
5．貸款期限：一般最長(cháng)為30年。以新購住房作最高額抵押的，有效期間起始日為《個(gè)人住房借款合同》簽訂日的前一日；將原在建設銀行的住房抵押貸款轉為最高額抵押貸款的，有效期間起始日為原住房抵押貸款發(fā)放日的前一日；
6．貸款利率：貸款利率同個(gè)人住房貸款利率。
參考資料
[1]
土地經(jīng)營(yíng)權抵押貸款應注意的問(wèn)題 · 人民網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
[2]
抵押貸款的概念是什么 · 華律網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
[3]
中國的抵押貸款業(yè) · 人民網(wǎng)[引用日期2019-07-23]
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這家伙太懶了，什么都沒(méi)寫(xiě)！
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